理财的六个关键周期

人的一生,从经济独立开始,就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避理财风险的同时,做好人生各个时期的理财计划呢?

单身期(这个阶段是投资的本金积累阶段,重点在于储蓄和尽快的积累种子资金)

理财重点:

该时期要为未来家庭积累资金,理财重点是要努力工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:

可将积蓄的80%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%存在活期宝等货币基金,随存随取,以备不时之需。或者等待投资机会。

理财优先顺序:

节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

家庭形成期

家庭形成期,夫妻双方收入增加,储蓄增加较快。这个时候更应该加大投资额度,迅速实现财富增长。

理财重点:

这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点是延迟消费,比如一些高档的生活用品推迟几年购买,把这笔钱用来投资,很快,投资的收益就足以支付购买几次高档的生活用品了。,这个时候的投资力度一定不要减小。

投资建议:

可将积累资金的70%投资于股票或成长型基金;15%投资于债券和保险;15%留在活期宝。

理财优先顺序:

购置住房→购置家庭消费硬件→做好节财计划→应急基金

子女大学教育期

理财重点:

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说,不会感到困难。因此,可继续发展投资事业,创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭,通常负担较重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。其实这个阶段更重要的是要对子女的理财意识要重点培养,让他们多锻炼,培养理财意识。

理财优先顺序:

子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

家庭成长期

理财重点:

家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等,但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:

可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;10%债券及保险;20%是活期宝等货币基金,以备家庭急用。

理财优先顺序:

子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

家庭成熟期

理财重点:

这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资方式。此外,要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一,虽然回报偏低,但有利于累积养老金和资产保全。

投资建议:

将可投资资本的30%用于股票或同类基金;30%用于债券及保险;40%用于活期宝等货币基金,以备家庭急用。随着退休年龄接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序:

资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

退休以后

理财重点:

应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

投资建议:

将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;90%投资活期宝等货币基金。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。