人的一生，从经济独立开始，就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？
单身期(这个阶段是投资的本金积累阶段，重点在于储蓄和尽快的积累种子资金)
理财重点：
该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：
可将积蓄的80%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%存在活期宝等货币基金，随存随取，以备不时之需。或者等待投资机会。
理财优先顺序：
节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期
家庭形成期，夫妻双方收入增加，储蓄增加较快。这个时候更应该加大投资额度，迅速实现财富增长。
理财重点：
这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点是延迟消费，比如一些高档的生活用品推迟几年购买，把这笔钱用来投资，很快，投资的收益就足以支付购买几次高档的生活用品了。，这个时候的投资力度一定不要减小。
投资建议：
可将积累资金的70%投资于股票或成长型基金；15%投资于债券和保险；15%留在活期宝。
理财优先顺序：
购置住房→购置家庭消费硬件→做好节财计划→应急基金
子女大学教育期
理财重点：
这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。其实这个阶段更重要的是要对子女的理财意识要重点培养，让他们多锻炼，培养理财意识。
理财优先顺序：
子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
家庭成长期
理财重点：
家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：
可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；10%债券及保险；20%是活期宝等货币基金，以备家庭急用。
理财优先顺序：
子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划
家庭成熟期
理财重点：
这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全。
投资建议：
将可投资资本的30%用于股票或同类基金；30%用于债券及保险；40%用于活期宝等货币基金，以备家庭急用。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：
资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
退休以后
理财重点：
应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：
将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；90%投资活期宝等货币基金。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。